慶功宴的喧囂持續了三天三夜，南京城仿佛都沉浸在這前所未有的富足與狂喜之中。第四日清晨，朱元璋難得地沒有上朝，而是將張晉單獨召到了禦書房。偌大的書房裏，隻有他們兩人，空氣中還殘留著淡淡的墨香和一絲酒氣。
    朱元璋搓著手，臉上依舊帶著難以抑製的興奮，指著窗外——雖然看不見，但都知道那是堆滿白銀的庫房方向——對張晉說：“小張啊，咱這幾天是高興得睡不著覺！一閉眼，就是白花花的銀子山！你說，這麽多錢，咱該怎麽花？是先修黃河堤壩，還是擴編九邊軍鎮？或者……咱也學那隋煬帝，修條貫通南北的大運河？” 他越說越興奮，眼睛放光，儼然一個突然中了億萬大獎不知如何是好的老頭。
    張晉斜靠在太師椅上，翹著二郎腿，手裏把玩著一枚剛從庫房拿來的、還帶著倭國風格的銀幣，聞言嗤笑一聲：“老朱，瞧你這點出息。修堤壩？擴軍？修運河？這都是往裏砸錢的窟窿眼兒！你就沒想過，怎麽讓錢生錢？怎麽建立一個能讓大明千秋萬代都不缺錢花的……金融體係？”
    “金融……體係？”朱元璋一愣，這個詞兒聽著就新鮮，“啥意思？咱有大明寶鈔啊！那可是咱登基後沒多久就弄出來的好東西，一張紙就能當錢使，多方便！” 說起大明寶鈔，朱元璋不免有些自得，這可是他仿效前朝、力圖便民的一大德政。
    “噗——”張晉直接把剛喝進嘴裏的茶噴了出來，拍著大腿笑得前仰後合，“哎喲我的老朱啊！你可別提你那大明寶鈔了！那玩意兒……那玩意兒現在跟擦屁股紙有啥區別？不對，擦屁股紙還嫌它硬呢！”
    朱元璋的臉瞬間沉了下來，如同鍋底：“張晉！休得胡言！大明寶鈔乃朝廷法定貨幣，豈容你如此詆毀！” 皇帝威嚴受到挑戰，語氣立刻嚴厲起來。
    張晉卻渾不在意，止住笑，掰著手指頭開始數落：“詆毀？老朱，我問問你，你這寶鈔，是不是隻發不收？印了多少有數沒？老百姓拿真金白銀銅錢去換寶鈔，朝廷是不是隻管印，從沒想過用銀子把它換回來？”
    朱元璋眉頭緊鎖，這些問題他隱約知道，但從未深想，此刻被張晉直接點出，臉色有些難看：“這個……朝廷用度浩繁，寶鈔便於流通……”
    “流通個屁！”張晉毫不客氣地打斷，“結果是啥？寶鈔越發越多，越來越不值錢！洪武八年的時候，一貫寶鈔還能換一兩銀子，現在呢？怕是十貫都換不了一兩了吧？民間誰還樂意用？拿出去買米，米鋪老板都得掂量掂量收不收！你這寶鈔，現在也就朝廷發俸祿、征稅的時候強行用用，民間早他娘的信不過了！這叫信用破產！懂不懂？”
    “你！你放肆！”朱元璋被戳到痛處，猛地站起來，指著張晉的鼻子，氣得胡子直抖，“咱……咱發行寶鈔，是為了便民！是為了……”
    “是為了啥？是為了朝廷缺錢的時候，開動印鈔機就能憑空變出錢來花，對吧？”張晉也站了起來，毫不畏懼地迎著朱元璋憤怒的目光，“說穿了，就是掠奪民財！用一張不斷貶值的紙，把老百姓手裏的真金白銀換走！老朱，你這是飲鴆止渴！長此以往，民間財富被掏空，商業凋敝，百姓怨聲載道，你這大明江山還能穩當？”
    “胡說八道！危言聳聽！”朱元璋怒吼，胸膛劇烈起伏，“咱大明如今有了這億萬白銀，還怕寶鈔貶值？咱用銀子做本，重定鈔法，寶鈔自然能恢複信用！”
    “用銀子做本？”張晉像是聽到了天大的笑話，“老朱，我問你，你這億兩白銀，是打算一塊塊鎖在庫房裏發黴，還是拿出來流通？鎖在庫裏，它就是堆石頭！拿出來流通，你怎麽管？各地銀價不同，成色不一，你怎麽保證公平？遇到大額交易，難道讓人抬著幾箱銀子滿街跑？你這寶鈔的根子爛了，修修補補有屁用！”
    朱元璋被張晉連珠炮似的質問噎得說不出話，臉漲得通紅，呼哧呼哧喘著粗氣，猛地一拍禦案：“那依你說！該怎麽辦？！難道廢了寶鈔，全用銀銅？那豈不是開倒車！”
    “廢？當然不能簡單廢掉。”張晉見火候差不多了，語氣緩和下來，重新坐下，慢悠悠地從懷裏實為空間）掏出一本裝訂精美的冊子，封麵上用遒勁的楷書寫著《大明皇家銀行創設暨新貨幣製度規劃綱要》。
    “老朱，你那寶鈔，想法是好的，但路子走歪了。錢，不是你想印就能印的。它需要信用，需要規則，需要一個強大的機構來管理和運營。”他把冊子推到朱元璋麵前，“看看這個。這叫銀行。不是你那印鈔的寶鈔提舉司，而是能存錢、能貸款、能匯兌、能發行有十足金銀準備、隨時可兌換的新鈔的機構。”
    朱元璋狐疑地拿起冊子，翻開第一頁，就被裏麵圖文並茂、條理清晰的規劃吸引住了。上麵詳細闡述了如何以皇家信用和部分白銀儲備為基礎，建立覆蓋全國的銀行網絡，發行可兌換紙幣，統一貨幣，穩定物價，促進商貿，甚至如何通過貸款支持工農商業發展……
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    他越看越心驚，越看越入神，臉上的怒容漸漸被震驚和思索取代。這冊子裏的許多概念，他聞所未聞，但細細琢磨，卻又覺得環環相扣，道理深邃。
    “這……這銀行，真能如此神奇？”朱元璋抬起頭，眼中充滿了難以置信和一絲火熱。
    “神奇不神奇，試試不就知道了？”張晉聳聳肩，“先把你這爛攤子寶鈔慢慢回收，穩定民心。同時，以部分白銀和皇家信譽做抵押，試點發行新鈔，承諾見票即兌白銀。隻要信譽建立起來，新鈔就能流通，甚至比銀子還方便。到時候，你這庫裏的銀子，就能作為‘壓艙石’，撬動起十倍、百倍的經濟活力！那才叫錢生錢！”
    朱元璋拿著那本冊子，如同捧著一塊燙手的山芋，又像是抓住了一根救命的稻草。他沉默良久，才緩緩道：“此事……關係國本，牽一發而動全身……容咱……好好思量思量。”
    張晉知道，這老摳門加多疑的皇帝心動了，但還需要時間消化和權衡。他站起身，伸了個懶腰：“行，你慢慢看，慢慢想。反正銀子在你庫裏，辦法我給你了。是繼續抱著金山銀山發愁，還是用它開創個萬世基業，你自己琢磨。我先回去補個覺，這幾天被你吵得都沒睡好。”
    說完，他也不等朱元璋反應，晃晃悠悠地就出了禦書房，留下洪武大帝一個人，對著那本薄薄的冊子，陷入了前所未有的沉思。
    ……
    禦書房內的爭吵過去了好幾天，朱元璋心裏卻一直像堵了塊石頭。張晉那些話，像針一樣紮在他心窩子上。大明寶鈔，是他登基後引以為傲的德政之一，如今卻被貶得一文不值。他嘴上強硬，心裏卻忍不住犯嘀咕：難道……真如那小混蛋所說，寶鈔已經爛到根子裏了？
    “不行！咱得親眼看看！”朱元璋煩躁地放下朱筆，對著空蕩蕩的禦書房低吼一聲。他不能隻聽張晉一麵之詞，必須派個絕對信得過的人，去民間摸清實情。
    “毛驤！”他沉聲喚道。
    陰影中，一個身形精幹、麵色冷峻的錦衣衛指揮使應聲而出，單膝跪地：“臣在！” 毛驤，朱元璋最鋒利的刀，最暗處的眼，對他絕對忠誠。
    朱元璋盯著他，壓低聲音：“你親自帶幾個精幹可靠的人，換上便服，給咱去南京城裏，還有周邊的集鎮，悄悄打聽打聽，現在民間……到底是怎麽用咱那大明寶鈔的？一錢銀子，能換多少寶鈔？百姓商賈，還認不認這寶鈔？記住，給咱看得真真的，聽得明明白白的！不許驚動地方！”
    “臣遵旨！”毛驤沒有任何多餘的話，領命後悄無聲息地退下。
    接下來的幾天，南京城及周邊的市井街巷、茶樓酒肆、米行布莊裏，多了幾個看似普通、眼神卻格外銳利的“商人”或“路人”。毛驤親自帶隊，深入市井，開始了一場針對大明寶鈔的暗訪。
    第一天，毛驤扮作一個外地來的布商，走進城南一家規模不小的綢布莊。
    “掌櫃的，扯幾尺上好杭綢，用寶鈔結算，可否便宜些？”毛驤試探著問。
    那胖掌櫃抬起眼皮瞥了他一眼，皮笑肉不笑：“客官，寶鈔啊？行是行，不過這價錢……得按市價來。眼下這一兩銀子的寶鈔指麵額一貫的寶鈔），也就抵個七八分現銀吧。您要是用現銀，這杭綢給您算八錢一尺；用寶鈔嘛……就得一兩一尺了。”
    毛驤心裏一沉。官方定價，寶鈔一貫兌白銀一兩，這才幾年？民間實際兌換已經貶值了兩三成！他不動聲色：“掌櫃的，這寶鈔可是朝廷法定的，怎會如此？”
    胖掌櫃左右看看，壓低聲音：“客官是外地來的吧？您有所不知啊！這寶鈔，朝廷隻發不收，印得海了去了！年頭越久的越不值錢！拿出去買東西，店家都掂量著收，搞不好明天又跌了！咱們小本生意，也得規避風險不是？”
    第二天，毛驤又來到一個熱鬧的米市。隻見許多百姓拿著寶鈔買米，米鋪夥計接過寶鈔，不是直接入櫃，而是先拿到櫃台後一個老先生那裏，老先生拿著放大鏡對著陽光仔細看半天防偽？），又用手指搓搓驗紙質？），然後才在一個本子上記一筆，按一個比牌價低得多的折算率收下寶鈔，找回些許銅錢。有那拿著洪武八年、九年舊鈔的，夥計直接擺手：“這太老了，不收不收！去錢鋪兌了現再來！”
    毛驤走近一家看似公道的錢鋪兌換貨幣的鋪子），隻見門口掛著水牌，上麵用粉筆寫著：“今日牌價：足色紋銀一兩，兌寶鈔一貫三百文。” 官方一比一，這裏已經變成一兩銀子換一千三百文寶鈔！而且是現銀換寶鈔容易，寶鈔換現銀難上加難，兌換比例還要更差！
    更讓毛驤觸目驚心的是，在一處貧民聚集的街角，他竟看到一個婦人拿著一遝破爛的寶鈔，在跟人換……廁紙！對方還挑三揀四，嫌她的寶鈔太舊、破損嚴重，隻肯換給她幾張粗糙的草紙！
    “這……這寶鈔竟已賤薄至此？！”毛驤身邊一個年輕的手下忍不住低呼，被毛驤用嚴厲的眼神製止。
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    暗訪持續數日，毛驤看到、聽到的，無一不印證了張晉的說法。寶鈔信用早已破產，民間交易，大宗首選金銀，小額多用銅錢，寶鈔成了雞肋，甚至是坑貨。官府征稅、發放俸祿還強行使用，但一落到百姓商人手中，就想方設法盡快脫手換成硬通貨。一種無形的恐慌和對朝廷“紙錢”的不信任，彌漫在市井之間。
    幾天後，毛驤回到皇宮，深夜在禦書房向朱元璋複命。他沒有添油加醋，隻是將自己親眼所見、親耳所聞，一五一十，冷靜而詳盡地稟報給朱元璋。
    朱元璋聽著，臉色從最初的陰沉，漸漸變得鐵青，握著龍椅扶手的手背青筋暴起。當聽到寶鈔被用來換廁紙時，他猛地一拍禦案，震得筆架亂顫！
    “混賬！！”朱元璋怒吼一聲，胸膛劇烈起伏，眼中怒火幾乎要噴出來，“他們怎麽敢？！咱大明寶鈔，竟……竟不如一張擦屁股紙？！”
    他氣得在禦書房裏來回踱步，像一頭被困的雄獅。憤怒，但更多的是一種被現實狠狠扇了一耳光的屈辱和……恐慌。張晉說的，竟然全是真的！他引以為傲的德政，在民間已經成了笑話，成了盤剝百姓的工具，成了動搖國本的隱患！
    “毛驤，你確定……所見屬實？”朱元璋停下腳步，聲音沙啞，帶著最後一絲僥幸。
    毛驤跪地，叩首，聲音斬釘截鐵：“臣以性命擔保，句句屬實！陛下若不信，可另派心腹密查！”
    朱元璋沉默了。他頹然坐回龍椅，仿佛一瞬間老了幾歲。他信任毛驤，更相信毛驤不敢騙他。現實，就如此殘酷地擺在了他的麵前。
    “咱……咱明白了。”朱元璋長長吐出一口濁氣，眼神變得複雜，有憤怒，有羞愧，也有一種下定決心的狠厲，“你下去吧。今日之事，不得對外泄露半句！”
    “臣遵旨！”毛驤悄然退下。
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