說到核保，其實是管控風險的第一個關口。

    曾經有一次，於遠明就一個問題問了分公司到龍城督導的一個運營部領導。這個問題就體現了核保的重要性！

    這個問題是於遠明在市場上發現的，就是神州人壽有煤礦的團體保險，萬家卻沒有。

    煤礦工人屬於高危險職業，個人壽險都是拒保的職業。針對社會上的五行八作，七十二行，保險公司專門製定了一個職業分類表。根據職業的危險程度來細分，意外保險的費率就是根據這個職業劃分來確定。有一些職業呢，非常危險。比如戰地記者，煤礦工人，爆炸物品的製造，運輸工人，都是屬於拒保的人員。但是如果他們又需要保險怎麽辦呢？

    團體保險。

    團體保險和個人壽險不一樣的地方就在於人數的不一樣。換句話說團體保險叫批發，個人壽險叫零售。批發當然可以根據情況調整，零售的空間卻很小。

    第二是團險大部分都是短期的，個人壽險大部分都是長期的。工地的工期長則幾年，少則幾個月，甚至幾天。不是個人壽險終身負責的對象。

    但是於遠明不明白的就是神州人壽有煤礦的保險，回來問萬家的團險部卻沒有。問為什麽沒有呢？說風險太大，承保了會虧損。那為啥神州有呢？他們就不怕虧損麽？團險部的回答不上來。

    這次，分公司運營部楊主任下來了，那天聊天於遠明就這個問題詢問，楊主任用渾厚的男中音一解釋，於遠明就明白了。原來這裏麵這麽多講究。

    楊主任說：任何保險承保都是為了控製風險，理賠隻是時候的查勘，確認事實，理清證據，根據條款賠付就行了。而承保階段的預防控製才是風險管控的核心階段。沒有好的核保，入口沒有把控好，後麵就會出現虧損嚴重或者扯皮事情多。客戶不滿意，員工也不滿意，公司的品牌也受損。

    具體就這個團險來說，我們公司不承保的原因隻有一個就是賠付率太高，承受不住，幹脆就不賣了。

    但是神州人壽為什麽又可以賣呢？

    因為人家業務多，盤子大，同樣的賠付率他就可以承受。因為總的保費收得多，成本控製得住。而我們在這個市場上沒有競爭優勢，拿不到多少保費，隻要一個客戶出事，保費全部賠完還不夠。你哪裏敢賣？

    於遠明現在才知道原來這裏麵的學問。其實，這也隻是團險的冰山一角，團險大量的事實都不在桌子上，桌子底下才是真實而不堪的那一麵。而，這是當時楊主任無法給於遠明明確說清楚的地方。比如，為啥神州人壽做得到市場，萬家保險就做不到？品牌，費率，服務？都不是。團險這個市場，涉及到單位，主要就是看領導。而行政事業也好，企業也好，領導拍板的前提是領導要有好處。這方麵，萬家是弱項。更不用說，人家關係也多得多。這些事情的背後，都是利益！

    核保核賠的人員一般都是醫學和法律專業出身，對於風險的控製有專業技能。但是這些專業的人員呢，容易生搬硬套，甚至表情都很嚴肅。原來溫明靜在的時候，於遠明感覺不到。因為溫明靜是一個很溫和，儒雅，隨和的人，很好相處。他調到重慶後，馮克儉來了，風格大變。

    第一，馮克儉很少笑。

    第二，凡是有問題，他立馬會從最壞的角度思考與判斷。

    第三，他說話的時候也是麵無表情，說的都是棒棒話，打死個人。

    包括他去雷文傑辦公室匯報工作，也是背著手，嚴肅地一五一十地講情況。雷文傑笑他：感覺你是領導來給我布置工作呢？

    後來於遠明遇到的核保核賠人員大多如此。

    一段時間他也覺得這些人員都是些教條主義，不會靈活處理。後來當他做了內勤管理者才明白其實是一種誤解。

    從崗位特征來說，核保核賠需要嚴謹紮實，需要鐵麵無私，需要求真務實。因為這崗位的一點疏忽，就可能造成公司幾萬，幾十萬的損失。而且往往是無謂的損失，所以公司對核保核賠人員的道德思想抓得很重，流程管控也很嚴。

    從崗位職能來說，他們與業務隊伍又是一種天然的合作與對立的關係。業務員都希望自己的保單都能順利承保，順利理賠。事實上，總有一些保單因為各種各樣的原因無法順利承保。或者加費，或者特別約定，或者拒保，或者減少保額。這都是業務員不願意看到的。

    理賠更不說了，隻要一個客戶理賠不滿意，業務員就麵臨巨大壓力。業務員就會把這種壓力傳遞到公司，具體就是傳遞到核賠人員這裏。但是很多時候核賠做出拒賠的決定也是蠻艱難的，可是根據條款與具體的事情又不得不拒賠。

    所以，才有一種說法：沒有被業務人員投訴過的核保核賠是不合格的。

    馮克儉和於遠明的私交還不錯，結婚的時候特別邀請於遠明去當伴郎。

    於遠明在公司也是出了名的單身漢，當了幾次伴郎很有經驗。不但履行了伴郎的職責，很多時候還安排了其他人的工作。

    這次給馮克儉當伴郎也特別好玩，就是逗逗那個伴娘。

    馮克儉的老婆是一個鄉鎮醫院的醫生，伴娘就是她們鎮醫院的一個護士。長得高大豐滿，麵如滿月。看上去人倒是善良淳樸，就是臉上有些雀斑，減少了光彩。

    於遠明有心逗逗她。就問：你是第一次當伴娘吧？

    對方老老實實回答：是啊！

    於遠明故意說：這裏麵有很多規矩，待會兒別出錯了。台下很多人看著呢！

    對方急忙點頭：是是是，我是一點都不懂的，是她們抓我來的，你多提醒我。

    於遠明不動聲色地說：好的。待會兒你聽我指揮就行。

    於遠明也沒有說謊話，確實很多地方需要指揮。一會兒是幫新娘子接紅包，傳遞到收禮台。一會兒是幫新娘子牽婚紗下擺，不要拖地了。一會兒是幫新郎拿煙和打火機，給來賓點煙，不能讓新郎手裏缺煙。一會兒引領來賓入座，總之就是不停忙活兒。終於到儀式開始了，新郎新娘要在萬眾歡呼聲中，音樂與彩帶飄舞中走上前台了。作為伴郎伴娘，自然是跟在身後，亦步亦趨。於遠明用胳膊肘捅了一下伴娘：看到沒有，前麵是牽著手的。我們也要牽著手。

    伴娘聽話地和於遠明手牽手，跟在後麵。

    於遠明感覺她的手熱乎乎的，肥厚多肉。很實在！

    一直牽到儀式結束，才分開。兩人的手都出汗了。

    休息了三天，馮克儉就正式上班了。

    私下專門找到於遠明：你對伴娘印象如何？要不要我牽個線？

    於遠明笑了：沒有沒有。誤會了。就是開了個玩笑。

    馮克儉感覺是帶著任務來的：誒，你也不小了。這女孩不錯。正式職工，如果有關係，將來調進城裏縣醫院或者中醫院，不就啥都解決了？

    於遠明雙手作揖：真的沒有什麽企圖。就是逢場作戲而已。

    如果誤會了，真是抱歉！

    馮克儉也不好說什麽，嘿嘿一笑了之。

    這是於遠明很少看到的專屬笑容之一。彌足珍貴。