三老痛陳征信淪喪之困
    人物：
    張考功：前禦史台侍禦史，熟稔曆代信約故實
    李司業：太學西學教習，精研泰西信用體係
    王賈人：姑蘇老布商，親曆市井征信變遷
    一、財路斷絕之厄：從釜底抽薪到借貸無門
    甲）古今信用破產實錄
    張考功展《周禮·地官》批注）：
    “諸君可知周朝‘司市’之職？《周禮》載：‘凡賒者，祭祀無過旬日，喪紀無過三月。’蓋古人賒貸亦有期限，逾限則記於‘書契’，此乃華夏征信之始。漢宣帝時，潁川有富戶孫甲，貸錢給鄰人鄭乙百緡，約半年還，鄭乙逾期不償，孫甲報官，官署將鄭乙名姓刻於‘市門失信榜’，鄭乙從此‘無敢與交易’，終至凍餓而亡——此《史記·貨殖列傳》所載‘民無信不立’之鐵證。”
    李司業指案頭《威尼斯商人》手稿）：
    “莎士比亞劇中夏洛克索債割肉雖屬藝術，然16世紀威尼斯真有‘信用黑名單’。商人安東尼奧為朋友巴薩尼奧擔保，向夏洛克借三千金幣，約‘逾期割一磅肉’。雖劇情虛構，但其時威尼斯元老院確有‘失信者不得從事商業’之規。1573年，商人彼得羅因拖欠貨款被列‘黑名單’，不僅銀行拒貸，連麵包店都不肯賒給他一磅麵粉，最終餓死在裏亞爾托橋洞下——此例被收錄於劍橋大學《信用史》，標題為‘信用即麵包’。”
    王賈人叩擊算盤作金石聲）：
    “光緒年間，吾郡有米商趙某，向二十家糧行賒米千石，言‘待新穀登場即償’，卻將米高價倒賣投機蠶絲。未料絲價暴跌，趙某血本無歸，二十家糧行聯名報官。縣令判其‘枷號三月，榜示四門’，枷上刻‘失信米商趙某’。趙某釋枷後，欲買米糊口，各糧行皆曰：‘寧喂狗，不賒趙。’趙某竟至偷食鋪陳米糠，被打斷雙腿，蜷縮於米市橋洞，見人便舉枷殘片呼：‘我曾是米商啊！’”
    乙）現代征信窒息案例
    張考功翻檢《大清銀行章程》）：
    “宣統元年，度支部頒《銀行則例》，首設‘借貸違約登記’。今之征信係統，實承古製。前年吾鄉有青年李某，用‘花唄’‘借唄’透支十萬購豪車，逾期三年未還，被列入‘失信被執行人名單’。欲貸款創業，銀行查征信曰‘黑戶’；欲辦信用卡，櫃員指屏幕笑曰‘您這記錄比墨還黑’；甚至去典當行賣表，掌櫃驗完身份證便道‘失信人當物，十倍押品亦不貸’——李某最終在出租屋吃了三個月掛麵，餓暈時手中還攥著逾期催款單。”
    李司業展示美國 experian 征信報告）：
    “2008年金融危機後，美國征信體係更趨嚴苛。紐約司機邁克，2010年因房貸斷供被銀行起訴，法院判其‘信用破產’，征信分跌至300分滿分850）。此後他想租公寓，房東查征信後拒租；想換工作開卡車，公司查征信曰‘高風險’；甚至申請手機套餐，都被要求預付兩年費用。邁克在自傳《信用囚徒》中寫：‘我像被無形的鎖鏈捆住，連買包泡麵都得付現金，因為信用卡刷不過。’”
    王賈人指賬本上褪色紅印）：
    “去年觀前街有糕點師小陳，為買‘最新款手機’借網貸兩萬，逾期未還。催收公司每日打電話到其工作的糕團店，老板怕影響生意將他辭退。小陳想換工作，麵試時hr查征信，見‘失信記錄’便搖頭。他租的公寓到期，房東說‘不租失信人’，小陳搬離時，行李箱裏隻有半袋麵粉，在巷口被城管誤認‘流浪人員’，送救助站時，懷裏還揣著手機包裝盒——盒上‘信用消費，享受生活’的標語，已被他的淚水浸得模糊。”
    二、社會排斥之困：從舉步維艱到眾叛親離
    甲）古今社交死亡案例
    張考功展《明實錄》）：
    “萬曆年間，徽州有鹽商吳某，與同鄉二十人結‘互助會’，每人出銀百兩存於會，遇急難可借。吳某借銀三百兩販鹽，卻在揚州揮霍一空，逾期不還。二十同鄉聯名在‘徽州會館’立‘失信碑’，刻吳某名姓於碑陰。此後吳某回鄉，族人不許其入祠堂，鄰裏見之唾麵，甚至連挑水夫都不肯賣水給他。吳某無奈遠走他鄉，客死九江時，棺木竟無同鄉願幫抬——此《歙縣縣誌》所載‘一朝失信，鄉黨棄之’之實例。”
    李司業引巴黎大學中世紀檔案）：
    “13世紀法國香檳市集有‘信用金衡製’，商人若違約，會被刻名於‘恥辱柱’。1278年，商人讓·皮埃爾拖欠佛蘭德斯織工貨款，被列‘黑名單’，不僅市集禁止其交易，連教會都拒絕為他做懺悔。讓·皮埃爾在日記中哭訴：‘我成了市集裏的幽靈，人人見我就關門，連乞丐都朝我扔石頭，因為他們知道我比他們更窮——我窮得失去了信用。’”
    王賈人捋袖露舊疤）：
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    “民國二十五年，吾鋪有夥計阿明，偷蓋掌櫃印章，從錢莊貸銀五百兩賭博輸光。錢莊報官，阿明被‘刺字示眾’，額角刺‘騙’字。釋放後，阿明想找工作，各商號見其刺字皆拒之；想投靠親戚，舅舅說‘家門不幸，勿入’；甚至去城隍廟求簽，道士見其額字，將簽筒砸他頭上，致吾祖勸架時被誤傷留疤。阿明最終流落到上海十六鋪，以‘替人背纖’為生，逢人便指額角曰：‘這字比烙鐵還燙啊！’”
    乙）現代社會封鎖實錄
    張考功指最高法‘失信被執行人名單’官網）：
    “今之‘老賴’，真寸步難行。某房企老板王某，欠債兩億不還，被列入‘黑名單’後，不能乘高鐵、飛機，隻能擠長途汽車；不能住星級酒店，隻能睡網吧；甚至想給孫子買學區房，中介查其征信後說‘失信人購房，銀行拒貸’。王某在執行局痛哭時，手機彈出‘征信修複’廣告，聯係後被騙走最後五萬塊——此所謂‘失信者，騙子亦欺之’。”
    李司業展示德國 schufa 征信係統報告）：
    “德國征信機構 schufa 記錄顯示：2023年柏林青年路易絲，因大學期間拖欠學生貸款，征信分僅450分滿分1000）。她想租柏林市中心公寓，房東要求‘schufa 分700以上’；想申請信用卡，銀行要求‘先存一萬歐元保證金’；甚至去健身房辦卡，都被要求‘預付全年費用’。路易絲在博客中寫：‘我的信用分像個幽靈，跟在我身後說“你不配”——不配租房，不配消費，甚至不配擁有正常生活。’”
    王賈人指窗外共享單車）：
    “去歲有快遞員小張，為給女友買‘訂婚鑽戒’，借‘714高炮’貸款一萬，逾期後利滾利至五萬。催收公司將其‘個人信息+欠款金額’印成傳單，貼滿他派送區域的小區。小張從此送快遞時，居民見他就關門，有次送奶粉到某戶，主婦指著傳單罵‘騙子還敢送奶’，將奶粉砸他臉上。小張被公司辭退後，想騎共享單車找工作，掃碼顯示‘信用不足，禁止使用’，他一氣之下砸壞單車，被警方拘留，拘留所裏，他對著鐵窗歎：‘我以為借錢是本事，沒想到是掘墓。’”
    三、生存維艱之苦：從食不果腹到絕境求生
    甲）古今斷糧之慘
    張考功翻《宋史·食貨誌》）：
    “乾道年間，臨安有酒商陳某，向‘交子務’貸錢五千貫，購北酒南運，卻遇漕運堵塞，酒酸敗無法售。陳某逾期不還，交子務報官，官府將其‘籍沒家產’，並‘榜示其名於酒肆’。此後陳某欲買酒曲釀酒，坊主曰‘失信人釀的酒，喝了爛腸’；欲買米做飯，米商曰‘賣米給失信人，天打雷劈’。陳某竟至‘拾酒肆酒糟充饑’，被酒保打斷牙，臨死前抓著酒糟喊：‘我曾是酒商啊！’——此陸遊《老學庵筆記》所載‘酒債索命’之悲劇。”
    李司業引18世紀倫敦《濟貧法》檔案）：
    “1720年南海泡沫破裂後，倫敦有股票經紀人威廉，曾一日賺千金，後負債十萬英鎊破產，被投入‘債務人監獄’。按當時法律，獄囚需自備食物，威廉沒錢買麵包，隻能吃監獄泔水。同獄有老囚教他‘舔食蠟燭油充饑’，威廉舔了三日，腹痛而亡。其遺書在《泰晤士報》發表，開篇即：‘我曾用黃金計算財富，最終卻用蠟燭油衡量生命。’”
    王賈人指茶盞中殘茶）：
    “解放前夕，吾郡有布商之子陸某，嗜賭成性，將布莊輸光後，又以‘購布’為名，向二十家染坊賒賬千匹，變賣後繼續賭。染坊聯名報官，陸某被‘遊街示眾’，頸掛‘布騙子’木牌。此後陸某想賒米，米店老板用秤杆敲他木牌曰‘這牌比米重’；想討飯，乞丐見其衣冠曾是富家子，群毆之曰‘騙子也配討飯’。陸某最終餓死於寒山寺後牆，被發現時，手中攥著半塊染坊丟棄的藍布——布上漿糊，已被他舔食幹淨。”
    乙）現代生存窒息記
    張考功讀某網貸逾期者日記）：
    “‘第365天：冰箱裏隻剩半棵白菜，鹽也快沒了。想出去找工作，hr看我征信報告就搖頭。想跟朋友借錢，微信發出去就被拉黑。剛才接到催收電話，說再不還就去我老家貼傳單，我媽有心髒病……’此乃某‘征信黑戶’日記，寫於租住的城中村地下室，每日靠‘超市過期食品’充饑，體重從140斤降到90斤，照鏡子時，自己都不認識自己——這不是小說，是某法律援助中心存檔的真實案例。”
    李司業展示東京‘信用難民’調查報告）：
    “日本‘信用信息中心’2023年數據：全國約87萬‘信用難民’，其中23.7因‘無法正常獲取食物’需依賴救濟。某前公司職員佐藤，因信用卡債務逾期，被公司解雇，租的公寓被收回，隻能住‘網吧難民房’每晚1000日元）。他每天的食物是‘便利店半價便當’傍晚7點後打五折），有時連半價便當都買不起，就去超市翻‘丟棄食品箱’。佐藤在采訪中說：‘我以前是公司的銷售精英，現在是垃圾桶裏的覓食者，信用沒了，人就不是人了。’”
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    王賈人指巷口垃圾站）：
    “今春吾見一青年在垃圾站翻找食物，麵黃肌瘦，衣不蔽體。問之，曰‘姓陳，曾是程序員’。陳某三年前借網貸炒幣，虧空五十萬，逾期後被列入征信黑名單。公司裁員時，因‘征信風險’首當其衝；想送外賣，平台查征信曰‘高風險人員，禁止注冊’；連辦張銀行卡，櫃員都勸他‘您這情況，現金更安全’。陳某租的隔斷間到期，房東說‘不敢租給失信人’，他流浪街頭，每日靠‘撿剩菜’充饑，有次撿了半袋發黴麵包，吃後上吐下瀉，被路人送醫，醫生診斷‘營養不良+食物中毒’，而他連醫藥費都付不起——這就是‘征信黑了，人就活成了影子’。”
    四、征信重建之難：從洗心革麵到長路漫漫
    甲）古今自新之路
    張考功書橫批“改過遷善”）：
    “《周易》雲：‘風雷，益。君子以見善則遷，有過則改。’宋太宗時，商人柳某曾因欺詐被列‘商籍黑名單’，後柳某變賣家產，湊錢償還舊債，又在汴京開‘誠信當鋪’，凡典當者，必明言‘物值幾何，當銀幾何’，絕不壓價。十年後，官府見其誠信，特赦其出黑名單。柳某臨終遺言：‘信用如紙，雖破可補，但若棄之，便是棄命。’”
    李司業引富蘭克林《窮理查年鑒》）：
    “本傑明·富蘭克林在費城時，曾因經營失誤負債累累，他在日記中寫：‘我要重建信用，第一是“透明”，向所有債主說明情況；第二是“節儉”，每一分錢都用在刀刃上；第三是“勤奮”，用勞動證明自己值得信賴。’他靠印刷業慢慢還債，五年後還清所有債務，從此‘富蘭克林’成為‘信用’的代名詞——此乃‘信用破產者，唯誠實可救贖’之典範。”
    王賈人指自己補丁圍裙）：
    “吾師祖曾言：‘民國十八年，吾鋪有學徒阿忠，偷掌櫃銀錢賭博，被逐出師門，鄉人皆恥之。阿忠痛改前非，去上海碼頭做苦力，每日工錢留夠飯錢，餘皆寄還掌櫃。三年後，掌櫃感其誠，允其歸鋪，阿忠從此兢兢業業，終成吾郡有名的‘忠信朝奉’。’今吾圍裙上補丁，即阿忠傳下之訓：‘補丁可補衣，誠實可補信。’”
    乙）現代修複之道
    張考功引《征信業管理條例》）：
    “我國條例規定：‘不良信息保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年。’某前企業主王某，2018年因擔保負債被列‘失信人’，此後他擺地攤賣早餐，每日淩晨三點起，風雨無阻。他將‘還債日記’發在抖音，記錄每一筆收入、每一筆還款。五年間，他還清百萬債務，解除失信懲戒。現在王某開了家早餐店，招牌寫‘誠信早餐’，顧客盈門——此謂‘用行動擦黑，用時間洗白’。”
    李司業展示美國‘信用修複’案例）：
    “紐約司機邁克，2010年信用破產後，做了三年‘代駕’，每筆收入都優先償還債務，同時申請‘擔保信用卡’需存入保證金），按時還款積累信用。七年後，他的征信分從300漲到680，終於買到二手車，開上了自己的出租車。邁克在紀錄片中說：‘重建信用就像爬坡，每一步都難，但隻要不停，總能到頂。最關鍵的是——別再犯同樣的錯。’”
    王賈人指茶寮外修鞋匠）：
    “吾鄰老周，十年前因替人擔保被連累，列入征信黑名單。他關掉虧損的小店，在巷口擺修鞋攤，掛出‘修鞋三十年，誠信一輩子’的招牌。他規定‘修鞋先講價，修不好不要錢’，手藝好且公道，生意越來越旺。他每月固定往還款賬戶存錢，即使債主已放棄，他仍堅持還清。去年，他的征信不良記錄消除，第一件事就是去銀行辦了張儲蓄卡，櫃員說‘周師傅，您這信用比新錢還亮’——老周現在逢人便說：‘鞋破了能補，信用破了，得用日子補。’”
    五、信約古今之訓：從結繩而治到數字征信
    甲）華夏信文化源流
    張考功展《說文解字》）：
    “‘信，誠也。從人從言。’《論語》雲：‘人而無信，不知其可也。’商鞅變法，‘立木為信’，終致秦強；季布‘一諾千金’，雖遭追捕，士人皆護之。北宋交子、明清票號，皆以‘信用’為基。吾嚐見山西票號‘日升昌’賬本，有‘失信者，雖黃金萬兩不與交易’之鐵律——此乃華夏數千年‘信為本’之明證。”
    李司業指《漢謨拉比法典》複刻件）：
    “古巴比倫法典第113條規定：‘如果賣穀人沒有收下銀錢，而將穀交予買者，買者對賣穀人算已收回銀錢，賣穀人可揭發買者，買者應被處死。’可見信用之重，東西同然。威尼斯商人、阿姆斯特丹銀行家，皆以‘信用賬簿’為命，正如17世紀荷蘭商人所言：‘黃金會生鏽，信用永不貶值。’”
    王賈人指算盤上“信”字）：
    “吾家傳算盤，梁上刻‘信’字，曾祖曰：‘算珠可亂，信用不可亂。’今之征信係統，雖用代碼記賬，然‘信’之本質未變。吾常對子孫言：‘古代賒賬記在竹簡上，現在失信記在網絡裏，形式變了，後果一樣重——竹簡會爛，網絡永存，所以更要小心。’”
    結語
    三老言畢，茶寮外暮色四合，燈籠初上，照見簷下“信”字匾額。張考功取朱砂筆書聯曰：“昔無信不立如斷炊，今失征信則同囚籠”，李公以英文補譯：“credit is tifebood of society, itking rpse.”王賈人則從行囊中取出一錠古銀，謂：“此乃乾隆年間‘義商’遺銀，銀錠刻‘信’字，吾輩當以此為戒，知‘征信如身血，失血則亡’。”
    俄而有童子送火盆至，見三老案上，既有《周禮·司市》竹簡，亦有《美國公平信用報告法》譯本，更有現代征信係統流程圖，方知信約之道，本不分古今中外，皆在“守諾”二字。正如張公所言：“今人謂‘征信是數字枷鎖’，然不知‘無枷鎖則無自由’——有信之人，行天下皆坦途；無信之人，雖臥家中，亦如困牢籠。”言罷，三老相視而歎，茶煙嫋嫋中，“信用如金”四字，正煥煥生輝。
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